Страхование вашего пенсионного дохода

«Страхование долголетия» гарантирует, что после выхода на пенсию у вас не закончатся деньги. Однако как определить, сколько вам нужно, какие виды аннуитетов использовать и когда должен начаться доход, — это непростые вопросы.

Как говорится, лучшая страховка — та, которой вы не пользуетесь. Это, безусловно, относится к автострахованию и страхованию жилья. Однако, если вы застрахуете свой доход на долгую и здоровую жизнь, вы сможете обрести душевное спокойствие и создать основной источник своего пенсионного дохода.

Пока не передавайте планирование пенсионных доходов ИИ

В моей последней статье «Беспокоитесь ли вы о том, что у вас закончатся деньги при выходе на пенсию?» я показал, как добавление аннуитетов может предотвратить исчерпание денег в вашем плане пенсионного дохода даже в сценарии, когда не было увеличения цены акций. акций за весь период вашего выхода на пенсию. Напротив, у плана без аннуитетов в этом сценарии закончились деньги в возрасте 91 года. Это означало отсутствие дохода от сбережений и портфеля акций и облигаций для финансирования незапланированных расходов. (Эти и другие расчеты основаны на методе планирования Go2Income для разработки планов, оценки ставок аннуитета и подготовки сравнений.)

Обеспечение результата от плана пенсионного дохода напоминает мне о необходимости, которая возникает у новых домовладельцев, когда они берут ипотечный кредит для покупки своего первого дома. Первоначально оно называлось страхованием жизни с защитой ипотечного кредита – и оно способствовало росту частного внутреннего рынка в 40-х и 50-х годах.

Будьте умнее и лучше информированным инвестором.

Получайте прибыль и процветайте благодаря лучшим экспертным советам по инвестированию, налогам, выходу на пенсию, личным финансам и многому другому — прямо на вашу электронную почту.

Получайте прибыль и процветайте, воспользовавшись лучшими советами экспертов – прямо на вашу электронную почту.

То же самое относится и к пенсионному рынку. Чтобы свести к минимуму риск нехватки денег, пенсионерам может понадобиться так называемая «страховка долголетия». К счастью, этот тип защиты предлагается страховыми компаниями с высоким рейтингом, предоставляет уникальные налоговые льготы и, при условии вашей собственной оценки пригодности, доступен без андеррайтинга. Кроме того, с начала 2022 года ставки платежей вырастут на 20–45%.

Но термин «страхование долголетия» не полностью передает, на что способны доходные аннуитеты и как их структурировать. Вопрос в том, сколько, какие виды аннуитетов использовать и когда начать получать доход. Чтобы решить, когда и сколько, нужно протестировать различные конфигурации вашего плана пенсионного дохода.

Вот краткий обзор трех основных форм доходных аннуитетов:

Помимо вышеуказанной структуры, каждый из этих типов аннуитета может продолжать выплаты аннуитета в течение жизни супруга или, если супруга нет, в течение жизни бенефициара, пока не будет возмещена покупная цена. Конечно, понимание того, на что способны аннуитеты, — это только начало.

Теперь вот некоторые решения, которые следует учитывать, когда вы планируете получать пожизненный доход с помощью этих аннуитетов:

Существует практически бесконечное количество вариантов «старта для получения дохода», которые можно рассмотреть в зависимости от ваших личных целей. Вот два из наиболее часто запрашиваемых, с использованием результатов плана для нашего инвестора в возрасте 70 лет с сбережениями в 2 миллиона долларов для оценки.

План страхования №1.Лестничный доход, начиная с 75 лет, как для DIA, так и для QLAC, и рассматривайте этот пожизненный доход как защиту от инфляции.

Планируйте страхование №2.Отложите доход в возрасте до 85 лет и создайте максимальную защиту дохода.

Ниже приведены результаты для Плана № 1 и Плана № 2 с использованием 12,5% (или 250 000 долларов США) от сэкономленных 2 миллионов долларов США на приобретение страховки по плану. Обратите внимание на влияние планирования Go2Income на стартовый доход, совокупный доход и стоимость портфеля.

План № 1, приведенный выше, использует многоуровневый аннуитетный доход для частичного финансирования растущего дохода, требуя меньшей суммы снятия IRA в начале, что, в свою очередь, позволило нашему инвестору сохранить большую часть стоимости своего портфеля. Обратите внимание, что даже при стартовом проценте дохода около 5,8% ее портфель поднимается почти до текущего уровня сбережений.